Das Bonus-Malus-System einfach erklärt
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Österreich für Kraftfahrzeuge gesetzlich vorgeschrieben. Wie viel du dafür monatlich oder jährlich zahlst, hängt neben den Fahrzeugdaten und weiteren Tarifmerkmalen auch von einem wichtigen Faktor ab: deiner Bonus-Malus-Stufe.
Das Prinzip ist einfach: Unfallfreies Fahren wird belohnt (Bonus), während selbst verschuldete Schäden zu einer höheren Einstufung und damit zu einer höheren Prämie führen können (Malus).
Hier ist alles, was du wissen musst, übersichtlich zusammengefasst:
Wichtig: Das Bonus-Malus-System ist heute nicht mehr bei allen Versicherungen einheitlich. Versicherer können eigene Prämienmodelle, interne Bonusstufen und Sonderregelungen verwenden. Die folgenden Angaben beziehen sich auf das in Österreich übliche klassische Bonus-Malus-System.
Das Bonus-Malus-System auf einen Blick
- Der Einstieg: Wenn du zum ersten Mal ein Auto auf deinen Namen versicherst, startest du grundsätzlich in Stufe 9. Auch nach einer längeren Unterbrechung ohne eigenes Fahrzeug kann eine Neueinstufung in Stufe 9 erfolgen. Je nach Versicherer gibt es allerdings abweichende Regelungen.
- Der Bonus (unfallfreies Fahren): Für jeden schadenfreien Beobachtungszeitraum rückst du grundsätzlich eine Stufe nach unten. Der Beobachtungszeitraum läuft vom 1. Oktober bis zum 30. September des Folgejahres. Die beste Stufe im klassischen System ist Stufe 0. Je niedriger die Stufe, desto günstiger ist in der Regel die Prämie.
- Der Malus (nach einem Schaden): Wird ein von dir verursachter Haftpflichtschaden berücksichtigt, rückst du grundsätzlich drei Stufen nach oben. Dadurch kann sich deine Versicherungsprämie deutlich erhöhen. Die Umstufung wirkt sich üblicherweise zum nächsten Hauptfälligkeitstermin auf die Prämie aus. Die höchste Stufe im klassischen System ist Stufe 17.
| Stufe | Bedeutung | Typische Einordnung |
|---|---|---|
| Stufe 0 | Beste klassische Bonusstufe | Deutlich reduzierte Prämie |
| Stufe 9 | Grund- bzw. Einstiegsstufe | Basis des klassischen Modells |
| Stufe 17 | Höchste klassische Malusstufe | Deutlich erhöhte Prämie |
Wie stark sich die jeweilige Stufe tatsächlich auf deine Prämie auswirkt, hängt von Versicherungsgesellschaft und Tarif ab.
Kann ich meine Bonusstufe nach einem Schaden retten?
Die kurze Antwort: Ja, je nach Tarif und Schadenhöhe gibt es Möglichkeiten.
- Der Freischaden („Stufenretter“): Manche Versicherungen bieten in bestimmten Tarifen einen sogenannten Freischaden an. Dabei wirkt sich ein versicherter Schaden nicht oder nicht sofort auf deine Prämie aus. Wichtig: Ein solcher Vorteil ist häufig an den jeweiligen Versicherer und Tarif gebunden. Bei einem späteren Versicherungswechsel kann daher die tatsächliche Schadenhistorie relevant werden.
- Schadensrückkauf: Bei kleineren Schäden kann es sich unter Umständen lohnen, der Versicherung den ausbezahlten Schadenbetrag zurückzuerstatten, um eine Rückstufung zu vermeiden. Tipp von uns: Ob sich ein Schadensrückkauf tatsächlich auszahlt, hängt von der Schadenhöhe und der zukünftigen Prämienentwicklung ab. Wenn du unsicher bist, rechnen wir das gerne gemeinsam mit dir durch.
Gibt es eine Abkürzung zu einer besseren Bonus-Malus-Stufe?
Unter bestimmten Voraussetzungen musst du nicht zwingend in Stufe 9 starten:
- Übertragung einer Bonusstufe: Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Schadenverlauf einer anderen Person – beispielsweise innerhalb der Familie – für deine Einstufung berücksichtigt werden. Welche Voraussetzungen gelten und wie die Übertragung genau funktioniert, unterscheidet sich je nach Versicherer.
- Interne „Stufengeschenke“: Manche Versicherungen stufen Neukundinnen und Neukunden intern besser ein, als es ihrer offiziellen Bonus-Malus-Stufe entsprechen würde. Das kann die Prämie deutlich reduzieren. Wichtig ist jedoch: Eine solche interne Einstufung ist meist ein Vorteil des jeweiligen Versicherers und wird bei einem späteren Wechsel nicht automatisch von der nächsten Versicherung übernommen. Deshalb lohnt sich immer der Vergleich der tatsächlichen Gesamtprämie.
Wo finde ich meine aktuelle Bonus-Malus-Stufe?
Deine aktuelle Bonus-Malus-Stufe findest du in der Regel in deiner Versicherungspolizze oder in aktuellen Vertragsunterlagen deiner Kfz-Versicherung. Wenn du dir bei deiner Einstufung nicht sicher bist, kannst du auch direkt bei deiner Versicherung oder deinem Versicherungsmakler nachfragen.
Was passiert mit meiner Bonus-Malus-Stufe beim Versicherungswechsel?
Bei einem Wechsel der Kfz-Versicherung wird grundsätzlich dein bisheriger Schadenverlauf beziehungsweise deine offizielle Bonus-Malus-Einstufung berücksichtigt. Eine bessere interne Einstufung oder ein besonderes Stufengeschenk deines bisherigen Versicherers muss die neue Versicherung allerdings nicht übernehmen.
Zahlst du für deine Bonusstufe zu viel?
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